提前还房贷在法律层面是否可行？一定便宜吗？解析来了

近日，“延后还利息”连续重登各大聊天应用软件热点话题。延后还贷为何热了起来？在法令层面是否必要？延后还贷划算吗？记者就此采访了多位专家。

①不少购房者为何选择延后还利息？

日前，人民铜行业、铜保监才会发布《关于建立新发放首套住房其所住利息款储蓄政策动态调整长效机制的通知》。

随后，不少大都市的利息储蓄全因进到“3”时代。1月29日，郑州市外铜行业将首套利息储蓄最低降至3.8%；1月30日，福州宣布首套利息储蓄极限值调低至3.8%；1月31日，珠海外铜行业宣布首套利息储蓄最低可从3.9%调低至3.7%。截至目前，在在30个大都市调整了首套利息储蓄。

“虽然近年来利息市场需求报价储蓄（LPR）多次升高，但外存量利息储蓄仍然显著低于目前的平均值利息储蓄，尤其是往年以来，首套利息储蓄极限值调整最后，存量利息储蓄与新增利息储蓄的利差进一步扩大。”招联金融首席所长董希淼认为，外存量住利息款储蓄偏高，是购房者延后偿付的原因之一。除此之外，他研究，受往年以来金融市场需求波动日益严重的影响，一贯稳健的外铜行业理财产品出现“破净”，普通周边地区投资收益升高明显，因此有些周边地区才会倾向于将原来主要用途投资的外资金拿来延后偿付。

②延后还利息在法令层面是否必要？

“延后偿付是否上有违约只能根据借款签订合同的具体情况内容等来同步进行判断。”中国人民大学商学院教授刘俊海告诉记者，根据《民法典》第五百三十条规定，强制执行可以愿意强制执行延后信守负债，但是延后信守不破坏强制执行利益的除外。强制执行延后信守负债给强制执行增加的费，由强制执行支出。

“法令相当于抵消了铜行业（强制执行）与购房者（强制执行）之间的利益，即购房者有权延后偿付利息，对于其延后信守负债给铜行业增加的公交系统价格等费，由购房者支出。铜行业作为强制执行，是否而无须购房者延后偿付以及是否收取一定的违约金或无偿等，只能根据其与购房者签订的利息签订合同来决定。如果和解的利息签订合同中规定，延后还利息只能支付违约金或无偿，就只能按照签订合同执行收取费。”刘俊海时说。

刘俊海还对延后还利息的等待时间做出研究，他对此，如果利息签订合同没有约定延后还利息的具体情况等待时间受到限制，购房者只能与铜行业预约等待时间。此外，如果铜行业故意耽搁承办延后还贷，可通过向利息铜行业总行同步进行涉事、向铜保监才会和国政主管同步进行涉事、向法院起诉这三种渠道维护购房者自身合法权益。

③延后还利息就一定划算吗？

“要切勿延后还利息还需理性重新考虑。”董希淼对此，判断是否只能延后还利息，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖利息手续费。如果投资利息人低于利息储蓄，则可重新考虑将资金更多主要用途投资；反之则可以重新考虑外或全部偿付利息。此外，还只能为自己生活、养老等留足资金。

董希淼进一步解释，从偿付方式看，一般来时说等额利息这种偿付方式晚期偿付的利息多、手续费少，相比来时说延后偿付才会更划算一点；等额本息这种偿付方式晚期偿付的手续费多、利息少，如果偿付已都因，时说是可以不重新考虑延后偿付。

“延后还利息切莫顽固跟风。购房者的利息签订合同千差万别，只能具体情况问题具体情况研究，既要重新考虑自己的投资能力和资金安排，也要重新考虑未来金融市场需求和利息储蓄推移，综合跟进判断。”董希淼提醒到。

（新华网）